Kredyt hipoteczny – na jakie mieszkanie Cię stać?

Na jaki kredyt hipoteczny mnie stać?

Jak kupić mieszkanie na kredyt z głową? Na jakie koszty dodatkowe musisz się przygotować? Na jaki kredyt hipoteczny, czyli mieszkanie, aktualnie Cię stać?

Zakup mieszkania na kredyt dziś wydaje się już rzeczą tak naturalną, że nikogo to nie dziwi. Ludzie zaczynają się przyzwyczajać do myśli, że zaciągają kredyt na 30 lat, bo “przecież tak można i wszyscy tak zaciągają”. Myśl, co będzie za 30 lat, jest podobnie absurdalna jak kwota np. 500 000 zł, których nigdy fizycznie nie widzieli.

Jednak nie jestem tu po to, aby to skrytykować :),  ale aby namówić do realnego spojrzenia na sytuację. To bardzo często od naszej decyzji: wyboru banku, ilości lat, na które się zadłużymy, wysokości wkładu własnego oraz  ilości metrów kwadratowych zależy, czy oddamy bankowi dodatkowe kilkadziesiąt tysięcy.

A więc zaczynajmy:

Oceń swoje codzienne wydatki

Pierwszy z kroków, który powinieneś zrobić, to przeanalizować swój aktualny standard życia. Skoro podejmujesz decyzję o wzięciu kredytu, prawdopodobnie czujesz się względnie pewnie finansowo, a budżet pozwala Ci prowadzić satysfakcjonujący styl życia. Masz stałe wydatki. Korzystasz z różnych rozrywek, karnetów, rozwijasz swoje hobby itp. I prawdopodobnie po zaciągnięciu kredytu nie chciałbyś z nich rezygnować?

Policz, jaki procent dochodu stanowią Twoje standardowe wydatki. W wyliczeniach nie zapominaj o dodatkowych kosztach typu wakacje, ubezpieczenia, awarie np. samochodu itp.

Czy na tę chwilę jesteś w stanie coś odłożyć? I czy jest to co najmniej 30% Twojego budżetu netto? Jeśli tak, jesteś na dobrej drodze. Możesz poważnie rozważyć wzięcie kredytu 🙂 Dzięki tej analizie, (którą mam nadzieję wykonałeś) masz orientacyjny obraz, na jaką ratę kredytu Cię stać. Pozostaje decyzja odnośnie konkretnych preferencji. O tym poniżej.

Jeśli ilość odkładanego budżetu jest poniżej 30%, może warto na chwilę się wstrzymać… i pomyśleć jak można by wygenerować dodatkowy dochód, zwiększyć aktualną pensję, uporządkować aktualne zobowiązania. Decydowanie się na kredyt w takiej sytuacji, to najprostsza recepta na stanie się więźniem kredytu. A tego chcemy uniknąć 🙂 Wiadomo, w życiu mogą nas spotkać różne sytuacje, szczególnie biorąc pod uwagę 30 lat kredytowania, ale zabezpieczmy się możliwie najlepiej 🙂

 

Jaką ofertę banku wybrać? – oprocentowanie: marża banku + WIBOR

Z racji dużej popularności kredytów hipotecznych banki prześcigają się w promocjach i “okazjach” dla kredytobiorców. A najbardziej atrakcyjni kredytobiorcy dla banku to Ci najmniej świadomi 🙂

Osoby, które już cokolwiek czytały o kredytach hipotecznych, dobrze wiedzą, że na oprocentowanie banku składa się: marża banku oraz WIBOR. Marża banku ustalana jest indywidualnie przez bank i w sposób stały (lub w podziale na okresy), obejmuje cały okres kredytowania. Zaś WIBOR jest nieustannie zmienny, zależny od: wzrostu PKB, podaży pieniądza, poziomu stóp procentowych, płynności rynku, poziomu inflacji itd. Jako osoba kupująca mieszkanie nie masz na nią wpływu, co więcej, nie jesteś w stanie przewidzieć jego wartości w okresie kredytowania.

Aktualny WIBOR sprawdzicie tutaj

Na dzień dzisiejszy WIBOR ma wyjątkowo niski poziom: 1,52%. Jednak rynek zna już sytuacje, gdy WIBOR uzyskał wartość nawet 6,5%. Jednak nie piszmy czarnych scenariuszy. Zobaczcie, jak sytuacja się mocno zmienia, gdy WIBOR podskoczy do 3%. Do analizy przyjęłam przykładowe wartości kredytu 375 tys. zł.

 

Aktualna sytuacja

WIBOR w wysokości 3%

Analiza przeprowadzona za pośrednictwem autorskiego kalkulatora Marcina Iwucia: link

 

Jak już wspominałam, na wysokość WIBOR-u nie mamy wpływu. Jednak z tyłu głowy trzeba mieć założenie, że w ciągu lat kredytowania z pewnością się zmieni. A jak w aktualnej sytuacji zachowują się banki? Bardzo często w ofertach handlowych podają wysokość oprocentowania kredytu (czyli marża + WIBOR). Aktualne oferty to ok. 5%. Jeśli na pierwszy rzut oka, w perspektywie czasowej wydaje Ci się, że to atrakcyjna oferta, to koniecznie przeanalizuj składowe tego oprocentowania. W szczególności teraz, gdy wysokość WIBOR-u jest na wyjątkowo niskim poziomie. Przy spadającym WIBOR-ze często stosowaną taktyką banków jest podniesienie swojej marży. A to mocno odczujemy w kolejnych latach spłaty kredytu.

 

Aktualny WIBOR i marża banku 3%

WIBOR 3% i marża banku 3%

To tylko jedna zmienna, a może zadecydować, co się stanie z naszymi kilkudziesięcioma procentami kredytu. A niestety, nie są to małe kwoty – przy 10% jest to już 30 000 zł.

 

Kredyt hipoteczny – Jaki okres kredytowania wybrać?

Okresu kredytowania bardzo często nie można negocjować ze względu na wysokość raty, której nie jesteśmy w stanie przeskoczyć. Mimo to, warto orientować się w tym temacie.

 

Okres kredytowania 20 lat

Okres kredytowania 30 lat

Nie uwzględniając innych dodatkowych kosztów, sam okres 10 lat różnicy to 23% kwoty kredytu więcej czyli ok. 69 000 zł więcej…

 

Kredyt hipoteczny – Wysokość wkładu własnego

Ogólnie przyjętą zasadą jest wysokość wkładu własnego na poziomie 20%. Jednak banki, korzystając z okazji i możliwość rozszerzenia swojej oferty kredytowej, stworzyły dodatkową ofertę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Z jednej strony może się to wydawać “ukłon” banków w stronę kredytobiorców, ale… tak naprawdę jest to możliwość pozyskania dodatkowych funduszy od kredytobiorcy :). W ramach zabezpieczenia banki podnoszą swoją marżę do czasu spłaty niskiego wkładu lub stosują inne formy zabezpieczeń.

Przekalkulujcie, na ile jest to opłacalne w porównaniu z małym opóźnieniem wzięcia kredytu, bo okazuje się, że nie zawsze wizja odkładania na swoje jest równoznaczna z oszczędnością w tej kwestii. Może warto jeszcze raz przeanalizować opcję zwiększenia swojego dochodu? Wkrótce opublikujemy na naszym blogu listę propozycji, zwiększenia dochodu.

Kalkulator kredytowy

Analizy i wykresy w tym artykule przygotowane są na podstawie autorskiego kalkulatora Marcina Iwucia. Kalkulator jest idealnym narzędziem do porównania ofert banków. Od ręki pokazuje całkowity koszt kredytu, wysokość rat w rozłożeniu na lata kredytowania oraz pozwala zaprognozować spłatę Twojego kredytu.

Dzięki kalkulatorowi jesteś w stanie świadomie podjąć decyzję, czy warto nadpłacać kredyt i w jakim okresie jest to najbardziej korzystne dla Ciebie. Pokaże, jak konkretne decyzje o dodatkowych ubezpieczeniach wpłyną na wysokość kredytu. W sposób zaplanowany pokaże Ci, jak możesz zaoszczędzić kilkadziesiąt tysięcy złotych 🙂   

Dla osób, które chciałyby bardziej szczegółowo zgłębić temat polecam cały kurs kurshipoteczny.pl, w którym Marcin zwraca uwagę na większość kruczków kredytowych i uczy, jak najlepiej zarządzać kalkulatorem. Ze swojej strony mogę dodać, że to bardzo otwiera oczy. Dzięki temu, już na wstępie możemy przygotować się na większość sytuacji.

 

Na koniec pozostaje mi życzyć oszczędności ze świadomego zaciągnięcia kredytu! 🙂

 

Zobacz również:

 

Udostępnij: