Zdolność kredytowa – weryfikacja potrzeb i oferty

Poznaj swoją zdolność kredytową

Jeśli planujesz kupić mieszkanie i posiłkować się przy tym kredytem hipotecznym to jest to początek drogi. Najlepiej w takim momencie umówić się z brokerem kredytowym, czyli pośrednikiem pomiędzy bankiem, a klientem, który ma większość banków w ofercie, takie spotkania są bezpłatne. Idąc bezpośrednio do swojego banku nie będziesz miał porównania, a Twoja zdolność kredytowa będzie przeliczana pod konkretne wytyczne.

Czego dowiesz się na spotkaniu z doradcą kredytowym?

Broker kredytowy na spotkaniu wyjaśni podstawową terminologię. Wyjaśni z czego się składa  rata kredytu (marża i Wibor), z jakimi kosztami i obowiązkami wiąże się wzięcie kredytu (prowizja za udzielenie, ubezpieczenia: na życie/od utraty pracy/pomostowe/nieruchomości, przeniesienie wynagrodzenia z kosztem prowadzenia rachunku itp.)

Ważną częścią takiego spotkania jest przeprowadzenie analizy.  Na spotkanie z brokerem należy przygotować informacje o zobowiązaniach, dochodach, ilości osób w gospodarstwie domowym, wkładzie własnym itp. należy być w tym momencie szczerym, ponieważ można sobie samemu zaszkodzić na dalszym etapie (w trakcie procesowania wniosku).

Na spotkaniu dowiesz się na jakie mieszkanie Cię stać i z jaką ratą wiąże się wzięcie danego kredytu, dzięki czemu będziesz mógł rozpocząć poszukiwania nie tylko pod kątem lokalizacji, ale także metrażu i ceny. Broker kredytowy przedstawi Ci 3-4 oferty z których wybierzesz najbardziej korzystną, sprawdzi zdolność kredytową w tych bankach i porówna je abyś miał jak największą wiedzę związaną z kredytem hipotecznym.

 

Zdolność kredytowa – co na nią wpływa?

  • wysokość dochodów – należy sprawdzić wysokość dochodów przyjmowanych przez bank.

Przykład:

Często nam się wydaje, że zarabiamy określoną kwotę, jednak jeśli jest to dochód z umowy zlecenie niektóre banki pomniejszają go o 20%

  • źródło dochodów – nie każde źródło jest akceptowane.

Przykład:

Umowa o pracę na czas określony (krótki okres w przód). Umowy zlecenia, np. od 4 mscy.

  • zobowiązania bieżące

Należy zwrócić uwagę na każde zobowiązania, często zapominamy że mamy limit na karcie kredytowej lub w rachunku bieżącym z którego nie korzystamy – UWAGA to też jest zobowiązanie

  • miejsce zamieszkania

Nie wszystkie banki mają to kryterium – brana pod uwagę jest nowa nieruchomość. Większe miasta wg obliczeń generują wyższe koszty utrzymania

  • ilość osób w gospodarstwie domowym

Sprawa nie zawsze oczywista

Przykład: Małżeństwo z rozdzielnością majątkową – jeśli nie mają dzieci jest to 1 osoba w gospodarstwie domowym

  • deklarowane koszty utrzymania

Na wniosku wpisujemy ile wydajemy na życie/bieżące potrzeby (rachunki, paliwo itp.) – lepiej skonsultować to z brokerem żeby nie przesadzić z deklaracją 😉

  • okres kredytowania

Im dłuższy okres tym niższa rata i wyższa zdolność kredytowa. UWAGA – okres powyżej 30 lat nie zwiększa zdolności

  • wysokość wkładu własnego

Na wysokość oprocentowania wpływa wysokość wkładu własnego. Im niższe oprocentowanie tym niższa rata, a co za tym idzie – wyższa zdolność kredytowa

  • rodzaj rat (malejące/równe)

Raty malejące zmniejszają zdolność kredytową – do wyliczeń brana jest pierwszy pełna rata kapitałowo – odsetkowa (wyższa)

 

Doradca kredytowy – jak się przygotować na spotkanie?

Podsumowując, pamiętaj aby na pierwsze spotkanie z pośrednikiem przygotować jak najwięcej informacji odnośnie Twojej sytuacji finansowej oraz wszelkiego rodzaju zobowiązań – dzięki tym informacjom broker pomoże określić jaka jest Twoja zdolność kredytowa. Pamiętaj, aby zapytać o wszystkie koszty związane z zaciągnięciem kredytu (oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia itp.). Porusz temat wysokości wkładu własnego, jaki warto wnieść, aby oferta była atrakcyjna. Zastanów się co z wykończeniem nieruchomości (z własnych środków czy z kredytu). Wybierz ofertę, która Tobie najbardziej odpowiada, bo to Ty będziesz spłacał kredyt przez lata. Zwróć uwagę, aby stać Cię było na zaciągany kredyt, tak aby rata kredytu nie była za wysoka.

 

 

© Karol Świetlicki. Wszelkie prawa zastrzeżone.
Zapoznaj się z zastrzeżeniami prawnymi do niniejszego wpisu tutaj.  

 

Zobacz również

Kredyt hipoteczny – na jakie mieszkanie Cię stać?

Czym jest i co oznacza ubezpieczenie kredytu?

Udostępnij: